Om du befinner deg i en situasjon der du står overfor plutselige økonomiske utfordringer, kan smålån være nyttige. Disse er spesielt tilpasset for å avhjelpe en kortsiktig økonomisk situasjon. Her kan du lese mer om hva smålån er, hvordan du søker og hva du bør tenke over før du søker om et slikt lån.
Hva er smålån?
Smålån er forbrukslån som vanligvis har et lavere lånebeløp enn tradisjonelle forbrukslån. Banken krever ikke at du redegjør for formålet.
Det som hovedsakelig skiller smålån fra tradisjonelle forbrukslån, er nedbetalingstiden. Denne lånetypen har ofte en kortere nedbetalingstid på alt fra noen uker og opp til et år. Dette gjenspeiler hovedformålet med denne typen lån, som er å sørge for å avlaste en uventet økonomisk utfordring som krever en rask avklaring.
Lånebeløpet vil variere. Smålån har gjerne et lånebeløp fra noen hundrelapper og opp til noen tusenlapper.
Hvem kan søke?
Alle kan søke smålån. Disse er utformet for å hjelpe med økonomisk hjelp over en kortere tidsperiode. Likevel er det et visst mønster i når man som oftest søker denne lånetypen, for eksempel:
- Plutselige større utgifter
- Unge voksne
- Selvstendig næringsdrivende
- Personer med lav kredittscore
Tips: Se også vår side om lånemegler for forbrukslån.
Uforutsette utgifter
En av de vanligste årsakene til at man søker om smålån er at man har havnet i en uforutsett økonomisk situasjon med større utgifter som krever rask betaling. Dette kan for eksempel dreie seg om utlegg til tannlege, reparasjon av bil eller en nødsituasjon mens man er på ferie. Smålån vil kunne bedre den økonomiske situasjonen frem til du får lønn og kan tilbakebetale.
Unge voksne
Mennesker med begrensede økonomiske ressurser, som for eksempel unge voksne eller studenter, kan ha behov for ekstra midler. Kanskje venter man på stipend eller annen inntekt, men har behov for å depositum til hybel eller har større utlegg til bøker og annet. Smålån kan være en midlertidig løsning.
Selvstendig næringsdrivende
Om du er frilanser eller selvstendig næringsdrivende i mindre skala, kan du dra nytte av smålån i perioder der inntekten er ustabil. Kanskje har du behov for akutt likviditet for å sikre investeringer som kan gi bedre økonomi på sikt. Lånet kan være til hjelp i påvente av mer langsiktig finansiering.
Personer med dårlig kredittscore
Det kan være mange årsaker til en negativ eller dårlig kredittscore. Dette kan handle om økonomiske vansker eller hendelser som har ført til ustabil inntekt og/eller økt gjeld. En fordel med smålån er at lånebeløpene er små, og at bankene derfor vil være mer villige til å innvilge slike lån. Risikoen er lavere for større økonomiske tap enn ved større lånebeløp, for både långiver og låntaker.
Slik søker du om smålån
Dette er et lån som er forbundet med høye rentekostnader. Det finnes likevel noen tiltak du kan gjøre før og underveis i søknadsprosessen slik at du sikrer de beste mulige betingelsene for lånet. Du bør for eksempel:
- Sammenligne tilbud
- Vurdere behovet ditt
- Sikre at du tilfredsstiller kravene som stilles
- Ha nødvendig dokumentasjon tilgjengelig
- Benytte en lånemegler til å søke hos flere samtidig
Sammenlign tilbud
Start med å sammenligne tilbudene fra de ulike aktørene. Det finnes mange långivere på markedet som ønsker å tilby lån. Dette er en konkurranse du kan benytte deg av, samtidig som du bør bruke tid på å finne frem til de som tilbyr de beste vilkårene.
Det er mye penger å spare i å ta seg god tid med søknadsprosessen. Ofte behøver det heller ikke ta lang tid, og det finnes mange gode tjenester på nett som enkelt lar deg sammenligne de ulike tilbudene som finnes. Ting du bør ta med i vurderingen når du skal sammenligne er:
- Rentesats, både nominell og effektiv rente
- Eventuelle gebyrer
- Tilleggsomkostninger
- Nedbetalingstid
- Generelle lånevilkår
- Kundevurderinger
Vurder lånebehovet ditt før du søker
Bestem på forhånd hvor mye penger som er nødvendig for deg å låne. Du må også tenke over din egen tilbakebetalingskapasitet, det vil si hvor mye du har råd til å betale tilbake hver måned. Her kan det være greit å sette opp et budsjett med oversikt over faste inntekter og utgifter, variable utgifter og hva du trenger å sette av til nødvendig livsopphold.
Bruk verktøy på nettet
Dersom du opplever at det er vanskelig å få en god oversikt over hvor mye lån du kan betjene, kan du benytte deg av en lånekalkulator. Med denne får du en rask oversikt over hvor mye din økonomi kan tåle å betjene. Betalingsevnen din beregnes ut fra faktorer som ønsket lånebeløp og nedbetalingstid, estimert effektiv rente, samt gebyrer som for eksempel etableringsgebyr.
Ut fra disse faktorene vil lånekalkulatoren regne ut hvor mye du har mulighet til å betale. Nedbetalingstiden vil ofte være utslagsgivende.Velger du lengre nedbetalingstid betaler du flere avdrag, men hvert avdrag er lavere sammenlignet med en kort nedbetalingstid. Likevel er det sannsynlig at du vil betale mindre i gebyrer, renter og andre omkostninger om du velger en kortere nedbetalingstid.
Sjekk at du tilfredsstiller kravene
For å kunne søke om lån er det noen minimumskrav du må oppfylle. Vanlige kriterier når du skal søke om smålån er at du er over 18, har fast minimumsinntekt og lav gjeldsgrad. Andre faktorer som kan spille inn er hvorvidt du har formue, samt hvordan betalingshistorikken din ser ut. I tillegg må du enten være norsk statsborger eller ha vært bosatt i Norge i minst tre år.
Dersom du ikke tilfredsstiller disse kravene vil du heller ikke kunne få innvilget et lån. Minimumskravene kan variere i grad fra långiver til långiver, men handler i all hovedsak om å sikre at du ikke skal ta på deg et lån du ikke er i stand til å betjene.
Ha nødvendig dokumentasjon tilgjengelig
I noen tilfeller behøver banken mer dokumentasjon fra deg enn det som er tilgjengelig på nettet gjviaennom for eksempel Gjeldsregisteret. Det kan for eksempel være nødvendig å dokumentere inntekt. Dokumentasjon som kan være aktuell er bankutskrifter, lønnsslipper og skattemelding.
Dersom du har disse tilgjengelige før du starter søknaden, vil behandlingstiden bli kortere.
Søk om smålån på nettet
For en rask og effektiv søknadsprosess bør du søke om lån på nettet. Da får långiver enkelt tilgang til opplysninger fra for eksempel skattemyndighetene og Gjeldsregisteret. Signerer du låneavtalen digitalt, vil utbetalingen av lånet også skje raskere.
Slik øker du sjansene dine
Som med alle andre lån, må du med denne lånetypen ha en god og stabil inntekt som sikrer at du kan betjene lånet du søker. Derfor undersøker banken kredittverdigheten din gjennom en kredittvurdering. Du kan bedre sjansen for innvilgning ved å:
- Forbedre kredittverdigheten din før du søker
- Rydde opp i økonomien din
- Betale eventuelle ubetalte regninger
- Unngå inkassosaker og betalingsanmerkninger
- Vurdere medlåntaker
Forbedre din kredittscore før du søker
Ved en kredittvurdering henter bankene inn nødvendig informasjon om deg og din betalingshistorikk for å sjekke økonomien din og risikoen ved å innvilge et lån.
Når banken gjennomfører en kredittvurdering blir betalingsevnen din vurdert opp mot gjeldsgrad og eventuell betydning av ny gjeld. Har du en fast inntekt som har vært stabil over flere år, vil dette tale positivt for kredittscoren, som er det som regnes ut med bakgrunn i kredittvurderingen.
Det er særlig gjeldsgraden din som blir lagt vekt på. I Norge kan du ikke låne mer enn 600 000 kroner usikret. Dette betyr at dersom en søknad overstiger dette, vil det automatisk bli avslag. Du kan heller ikke låne mer enn fem ganger årsinntekten din. Dette betyr at dersom du for eksempel tjener 500 000 kroner i året, kan du ikke låne mer enn 2 500 000 kroner. Da er usikret gjeld som kredittkort inkludert i denne summen. Merk at dette også gjelder ubrukt kreditt.
Hva betyr kredittscoren?
En høy kredittscore betyr at du har en økonomi som vil kunne tåle å betjene et lån. Har du derimot en lav kredittscore, vil bankene stille seg mer kritisk til din evne til å betjene lånet. I noen tilfeller vil det bli avslag på lånesøknaden, eller at det innvilges, men med dårligere betingelser.
Vurder å søke sammen med noen
Selv om et lån der du bare trenger hjelp over en kortere periode har noe mindre krav til inntekt og lignende, kan det likevel være lurt å søke sammen med noen. En medlåntaker er en som søker sammen med deg og stiller sin økonomi som en form for sikkerhet for banken. Da teller din og medlåntakers inntekt sammen, og din kredittscore bedres.
Når du søker sammen med en medlåntaker, som kan være en ektefelle, partner, familiemedlem eller venn, vil du også kunne oppleve å få bedre renter og andre betingelser. Husk at en medlåntaker står juridisk ansvarlig, på lik linje som deg, for lånet du søker. Du bør derfor lage en avtale med medlåntaker som avklarer ansvar ved eventuelt mislighold.
Forskjell på smålån og kredittkort
Både smålån og kredittkort er forbrukslån, men skiller seg likevel en del fra hverandre. Et kredittkort tilbyr en kredittramme med et beløp, der du bruker av det du trenger. Og dette betaler du tilbake igjen. Du betaler renter for det du faktisk har brukt og ikke for hele kredittrammen.
Med dette lånet får du utbetalt et gitt beløp og det er dette renten regnes ut fra. Skulle du derfor ikke ha behov for hele beløpet likevel, må du likevel betale renter på beløpet.
Inkasso eller betalingsanmerkning?
Har du en del utestående gjeld, inkassokrav eller betalingsanmerkninger, vil dette påvirke kredittscoren din negativt. Ofte vil långiver spørre om du har aktive inkassosaker, noe som kan påvirke betingelsene på lånet du får. Har du betalingsanmerkninger vil ofte lånet bli avslått med mindre du kan stille sikkerhet for lånet.
Fordeler og ulemper
Det finnes fordeler ved å ta opp smålån, men det er også ting du bør tenke over og ta stilling til før du tar opp et slikt lån.
Fordeler
Smålån gir rask tilgang til penger. Søknadsprosessen er rask og pengene er ofte tilgjengelige på kontoen din i løpet av få virkedager. Dette lånet tilbyr også høy grad av fleksibilitet. Det innebærer blant annet at det ikke stilles krav eller begrensninger til hva du bruker pengene på.
Dessuten er det mindre risiko for gjeldsoverbelastning forbundet med denne lånetypen. Dette henger sammen med at lånet innebærer et lavere lånebeløp sammenlignet med andre type lån.
Ulemper
Lånetypen har vanligvis en langt høyere rente enn lån med større lånebeløp. Dette betyr at dersom du ikke betaler tilbake lånet raskt, vil dette være et dyrere alternativ på sikt. Lånet har kort nedbetalingstid og er ment som en svært midlertidig økonomisk løsning. Dette kan innebære høye månedlige avdrag og dyre terminbeløp.
Om du er på utkikk etter et større lån, er ikke dette lånet for deg, da det er begrenset hvor mye du kan låne.
Oppsummering
- Smålån er lån som tilbyr lavere lånebeløp og en kortere nedbetalingstid sammenlignet med tradisjonelle forbrukslån.
- Dette er særlig tilpassede lån for deg med kortsiktig økonomiske behov.
- Fordeler ved smålån er blant annet rask tilgang, lavere risiko for gjeldsoverbelastning og fleksibilitet i formål.
- Ulempen med smålån er at de har svært høy rente.