Kredittsjekk deg selv

Kredittsjekking kan gi deg et nyttig overblikk over din private økonomi. De aller fleste har opplevd å bli kredittsjekket av banken eller en annen låntilbyder, men visste du at det finnes systemer der du kan gjøre jobben selv? Her får du noen tips.

Hva er kredittsjekk?

En kredittsjekk er en vurdering av din økonomiske historikk og kredittverdighet. Kredittinstitusjoner og långivere utfører en kredittsjekk når du søker om lån eller kredittkort. Dette gjøres med hensikt i å evaluere risikoen ved å gi deg lån. Risikoen deles inn i ulike grupperinger. Basert på denne informasjonen, kan banken eller låntilbyder enten gi deg avslag eller godkjenning på søknaden om lån.

Ulik type risiko

Det finnes ulike typer risikogrupper, og du kommer til å havne i en av dem. Dette er med på å bestemme om du får lån, hvilken rente du får, og om du kan kjøpe ting på avbetaling. Faktorer som alder og utdanningsnivå påvirker også denne evalueringer. Det samme gjelder antall hjemmeboende barn under 18 år. De aller fleste låntilbydere krever også at du er i fast jobb når du søker lån. Du må med andre ord vise til at du både har en stabil inntekt, samt god planlegging når det kommer til økonomien.

Gruppene

Etter en kredittsjekk vil låntilbyder kunne se om det er forbundet med risiko å innvilge deg et lån. Risiko deles inn i følgende grupperinger:

  1. Veldig lav risiko: Da har du en kredittscore i dette området (71-100 eller 734-1000), og det antas at du med høy sannsynlighet har god betalingsevne. Dette gjør deg mer attraktiv for långivere, og det anbefales at du blir godkjent for lån eller kreditt. En svært god kredittscore vil gi deg fordeler som lavere rente på lån og bedre vilkår.
  2. Lav risiko: En kredittscore i dette området (51-70 eller 550-733) indikerer også god betalingsevne. Det anbefales at du blir godkjent for lån, og dette er fortsatt en god kredittscore. Långivere ser positivt på søknader fra personer med lav risiko, og du har ganske stor frihet til å søke hva du vil.
  3. Moderat risiko: En kredittscore i området 30-50 (443-549) betyr at det er moderat risiko. Det anbefales at du blir godkjent, men at långivere bør gjøre en manuell vurdering av søknaden din. Dette kan skyldes variabler som gjeldsbelastning, betalingshistorikk og annet. Har du havnet i denne gruppen, er det litt større sannsynlighet for at noen vil gi avslag på søknaden din. Men fortsatt er du på ganske trygg grunn.
  4. Høy risiko: En kredittscore i området 21-29 (310-442) indikerer høy risiko. Långivere bør gjøre ytterligere manuell sjekk av søknaden din før de tar en beslutning. Dette kan være på grunn av tidligere betalingsproblemer eller andre risikofaktorer. Har du havnet i denne gruppen, vil du nok oppleve en del stengte dører.
  5. Veldig høy risiko: En kredittscore i området 1-20 (1-309) tilsier veldig høy risiko. I dette tilfellet anbefales det å avslå søknaden. Dette kan skyldes alvorlige betalingsproblemer, betalingsanmerkninger, inkassosaker eller andre negative faktorer.

Tips: Se også forbrukslån med betalingsanmerkning på denne siden.

Faktorer som påvirker

Faktorene som undersøkes ved en kredittsjekk gjelder uavhengig av om du sjekker deg selv eller om andre aktører gjør det. Det er nemlig en felles standard alle banker og lånetilbydere bruker. Basert på disse opplysningene, er det likevel store variasjoner på hvem som gir deg lån og hvem som gir avslag. Uansett er det greit å vite hvilke faktorer som påvirker lånesøknaden i enten positiv eller negativ retning.

Noen av disse er:

  1. Betalingshistorikk
  2. Gjeldsbelastning
  3. Kredittutnyttelse
  4. Kredittkonti

Betalingshistorikk

Dette er en av de viktigste faktorene. Långivere ser på hvordan du har håndtert tidligere gjeld, lån og kredittkort. Kan du vise til å ha betalt regningene dine i tide? Har du ett eller flere smålån allerede? Eventuelle inkassovarsel eller anmerkninger, manglende betalinger eller flere andre lån kan påvirke kredittscoren din. Prøv derfor å sørge for en håndterbar økonomi og gjør opp gjeld etter beste evne.

Gjeldsbelastning

Dette er en type økonomisk belastning som defineres som total gjeld i forhold til brutto inntekt. Tallet beregnes ved å enkelt legge sammen all gjeld du har, inkludert forbrukslån, kredittkortgjeld og ubrukt kreditt. Studielån, boliglån og billån er også med i denne beregningen.

Långivere ser på hvor mye gjeld du har i forhold til inntekten din. Gjeldsbelastning og rentenivå gir begge innsikt i evnen til å nedbetale gjeld. Lån eller kreditt med høy rente fører til lengre nedbetalingstid og høyere kostnader. En høy total gjeldsgrad gjør også husholdningen sårbar ved eventuell renteoppgang på andre lån, som for eksempel studielån eller huslån.

Kredittutnyttelse

Dette viser til hvor mye av den tilgjengelige kreditten du faktisk bruker. Å ha høy kredittutnyttelse kan signalisere at du ikke har full kontroll på økonomien, og vil påvirke kredittevne i negativ retning. Hold orden på kredittkortbetalingene dine, og ha jevnlige rutiner for tilbakebetaling.

Kredittkonti

Med dette menes antall kredittkontoer du har. Her inkluderes både kredittkort, billån og boliglån. Å ha en variert kredittportefølje kan være positivt, men vær oppmerksom på fallgruver. For mange kortsiktige smålån, kredittkort og lignende vil igjen føre til at pilene peker nedover i en eventuell lånesøknad.

Ny kreditt

Hvor ofte søker du om ny kreditt? Hyppige søknader er ikke bra å vise til når du skal sjekkes for din kredittevne. Forsøk å la kortsiktige smålån og kredittkort være en sjelden løsning.

Type kreditt

Långivere ser også på hvilken type kreditt du har. For eksempel er boliglån vanligvis sett på som positivt, mens forbrukslån kan være mer risikabelt. Har du billån, vurderes dette et sted midt på treet. Summen av lån vil uansett påvirke utfallet.

Kredittsjekk deg selv og finn din kredittscore

Vurderingen av faktorene over resulterer i en kredittscore. Dette er en numerisk verdi som reflekterer kredittverdigheten din. En god kredittscore kan gi deg bedre rentevilkår og økt økonomisk fleksibilitet. Det er derfor viktig å ha en god forståelse av hva som påvirker din kredittverdighet og hvordan du kan forbedre den.

Slik kan du bygge en god kredittscore:

  1. Betal regningene dine i tide
  2. Hold gjeldsnivået lavt
  3. Bruk kredittkortene ansvarlig
  4. Unngå å åpne for mange kredittkortkontoer samtidig
  5. Sjekk kredittrapporten jevnlig
  6. Unngå inkassosaker og betalingsanmerkninger
  7. Vær forsiktig med kredittforespørsler, og hold deg oppdatert.

En fast inntekt over lengre tid er avgjørende for en god kredittscore. Ikke minst når det gjelder boliglån er en fast minimumsinntekt ofte et krav. Hvis du ser en mulighet til å få lønnsøkning eller ta på deg småjobber for å heve inntektsnivået, kan dette være en god idé. En stabil inntekt gir kredittgivere trygghet på at du har evnen til å betjene lånet eller kreditten på en sunn og bærekraftig måte.

Kredittsjekk deg selv på nett

Slik foretar du enkelt en kredittsjekk av deg selv:

  1. Velg tjeneste
  2. Registrer deg og bekreft identiteten din
  3. Analyser rapporten
  4. Forstå kredittscoren din
  5. Benytt informasjonen

Velg tjeneste

Det første du må gjøre er å velge en pålitelig tjeneste for å sjekke kreditten din på nettet. Noen populære alternativer inkluderer Min Experian, Defero, og uScore.

Registrer deg

Neste steg er å registrere deg, noe du enkelt gjør ved å logge inn med BankID, Vipps, eller andre godkjente metoder. For å sikre at du sjekker riktig person vil tjenesten be deg om å bekrefte identiteten din. Dette kan innebære å svare på sikkerhetsspørsmål eller bruke tofaktorautentisering.

Få tilgang på rapporten og analyser den

Etter at identiteten din er bekreftet får du tilgang til kredittrapporten din. Denne inneholder informasjon om din kredittscore, betalingshistorikk og gjeld, samt eventuelle inkassosaker. Du bør gjennomgå rapporten nøye og se etter eventuelle feil eller unøyaktigheter. Hvis du finner noe som ikke stemmer, kan du kontakte kredittbyrået for å rette opp i det.

Bruk informasjonen

Når du har analysert rapporten, kan du bruke den til å ta informerte økonomiske beslutninger. For eksempel kan du forbedre kredittscoren din ved å betale regninger i tide og redusere gjeld. Viser kredittsjekken at du har dårlige utsikter på lånemarkedet, kan det være lurt å vente litt med å søke nye lån til du har ryddet opp i økonomien.

Høy gjeldsbelastning kan også påvirke din evne til å betale tilbake nye lån. I noen tilfeller kan du søke om refinansiering av flere smålån inn i et større lån. Det går også an å gjøre tiltak som å bake billånet inn i boliglånet. Dette kan igjen påvirke din gjeldsbelastning, og sørge for at det er rom for å ta opp for eksempel et forbrukslån til oppussing. Samtidig er det gode grunner til at nettopp gjeldsbelastning er med på en kredittsjekk. Det er for å beskytte kunden mot å havne i økonomisk uføre.

Eventuelle feil i rapporten

Vær oppmerksom på at en kredittrapport kan inneholde feil. Dersom du selv sjekker kreditten din, blir du mer oppmerksom på dette enn når du bare lar noen andre gjøre det. Det gir deg en mulighet til å oppdage eventuelle feil og få dem rettet opp. Dette er viktig for å sikre at du ikke blir feilaktig vurdert når du søker om lån eller kreditt. Dersom disse feilene foreligger kan det påvirke kredittscoren din i negativ retning, så det er viktig å rydde opp med en gang.

Vanlige feil og ufullstendigheter

Når du skal vurdere kredittsjekken av deg selv og dens innhold er det viktig å se etter om informasjonen er feilaktig eller ufullstendig. Med feilaktighet menes feil ved navn, adresse eller personnummer. Noen ganger kan rapporten også mangle viktig informasjon, for eksempel om betalingshistorikk eller gjeld er utelatt fra rapporten.

I andre tilfeller kan det dreie seg om opplysninger som er foreldet og utdatert. Om du for eksempel allerede har tilbakebetalt mindre smålån, men gjelden fortsatt står oppført, risikerer du at dette fører til avslag på søknad om nytt lån. Derfor er det lurt å sjekke rapporten nøye og sørge for at den inneholder korrekt og oppdatert informasjon om din nåværende økonomiske situasjon.

Se opp for duplikater

Vær også oppmerksom på at duplikater kan forekomme. Noen ganger kan samme gjeldspost vises flere ganger i rapporten, og dette kan påvirke kredittscoren din negativt. Hvis en betaling er merket som forsinket eller manglende, kan også dette føre til feil. Noe av dette kan du selv rette opp i systemene der gjelden er registrert. I andre tilfeller må du kontakte lånetilbyder slik at de kan korrigere feilen.

Oppsummering

  1. Å kredittsjekke seg selv gir verdifull innsikt i ens økonomiske situasjon.
  2. Velg en pålitelig tjeneste, registrer deg, bekreft identiteten din og gjennomgå kredittrapporten nøye for å oppdage eventuelle feil og unøyaktigheter.
  3. Kredittscoren din bestemmer risikonivået ved å innvilge lån.
  4. Skaff deg innsikt i faktorene som kan påvirke kredittscoren din.
  5. Reduser gjeld, betal regninger i tide og sørg for stabil inntekt. Disse tiltakene hjelper deg med å øke din kredittverdighet.
  6. Å ha god kontroll over økonomien gir deg trygghet og bedre økonomiske muligheter.