Det finnes flere lånemuligheter, både med og uten sikkerhet i fast eiendom. Kredittlån er et av disse alternativene. Her får du mer informasjon om hva kredittlån er, hva som er viktig å tenke på og hvordan du finner det beste kredittlånet.
Hva er kredittlån?
Et kredittlån er et lån som gir deg tilgang til et bestemt beløp på en fast konto. Lånet fungerer på mange måter som et kredittkort, bortsett fra at du ikke har et eget kort tilknyttet kontoen. Du kan bruke pengene slik du selv ønsker, og nedbetaler i henhold til hvor mye du har lånt fra kontoen.
Det finnes kredittlån både med og uten sikkerhet. Eksempler på kredittlån med sikkerhet er rammelån og fleksilån, mens kredittkonto er et kredittlån uten sikkerhet.
Hovedforskjellen mellom kredittlån og tradisjonelle lån er at lånet ikke blir utbetalt, og du har ingen fast nedbetalingsplan å forholde deg til. Renter og nedbetaling avhenger av hvor mye du låner fra kontoen. Du begynner først å betale renter når du bruker av kreditten, og har stor fleksibilitet ved nedbetaling. Maksimal tid på å betale tilbake lånt kreditt er fem år, men du kan flytte penger frem og tilbake så mye du ønsker uavhengig av dette.
Slik bruker du det
Å bruke er kredittlån er relativt enkelt. Når du har behov for å hente ut penger, overfører du penger fra kredittkontoen til din personlige konto. Du kan også betale regninger med denne kontoen, hvis du skulle ha behov for det.
Hvordan søke
De fleste banker tilbyr en form for kredittlån. Hos de tradisjonelle bankene som DNB, Nordea og Sparebank1, kan du søke om kredittlån med sikkerhet. Dette er blant annet rammelån, fleksilån og seniorlån.
Det er i hovedsak forretningsbanker som tilbyr kredittlån uten sikkerhet. Du kan søke om kredittlån direkte hos banker som tilbyr dette, eller bruke en låneagent til dette formålet. Det er verdt å merke seg at de fleste aktører tilbyr forbrukslån og kredittkort, mens færre og færre aktører tilbyr kredittlån uten sikkerhet.
Søknaden sendes digitalt, og du får svar i løpet av kort tid. Når du sender inn søknad blir det foretatt en kredittsjekk av deg. Resultatet av denne, kombinert med informasjon om personlig økonomi, avgjør hvor mye du får innvilget, og eventuelt hvilke vilkår som gjelder.
Beregning av renter og avdrag
Hvor mye du må betale i renter avhenger av hvilken rente kredittkontoen har og hvor mye du kreditt du bruker. I motsetning til kredittkort begynner rentene å løpe umiddelbart, så ved forfall må du betale inn minstebeløp pluss påløpte renter.
Du betaler kun renter på kreditten du har hentet ut og på den måten brukt. Resterende beløp blir det ikke beregnet renter av før du eventuelt bruker av dette beløpet. Det betyr at hvis du henter ut 20 000 kroner fra en konto med 50 000 i kreditt, er det kun de 20 000 du betaler renter for. De resterende 30 000 kronene er rentefrie.
Banken tar utgangspunkt i at det maksimalt skal ta fem år å betale tilbake lånet når de regner ut minstebeløpene. Hvor høye avdragene er avhenger også av hvor mye du har lånt. Bankene har to minstesatser for nedbetaling av kreditt, et i kroner og øre, og et i prosent.
Hvor mye du må betale, avhenger av om prosentandelen av brukt kreditt er høyere eller lavere enn minimumsbeløpet. Standard er å kreve minimum 250 til 300 kroner, eventuelt 3 %.
Eksempel: Du har lånt 20 000 kroner, minsteavdraget er da 600 kroner i måneden. Hvis du hadde lånt 5 000 kroner hadde minstebeløpet i prosent blitt 150 kroner. I dette tilfellet ville du likevel måtte betale 300 kroner dersom det hadde vært minstebeløpet.
Varighet
I likhet med kredittkort har ikke kredittlån noen utløpsdato. Kontoen er tilgjengelig så lenge du selv ønsker å ha den, og du kan låne penger og betale tilbake i eget tempo. Hovedregelen er at det ikke skal ta mer enn fem år å betale tilbake kreditten, men denne gjelder kun ved beregning av avdragene.
Selv om du kan ha kontoen så lenge du ønsker, har bankene satt en grense for ikke-aktive kontoer. Hvis du ikke har benyttet deg av kontoen de siste seks månedene vil den bli ansett som avsluttet. Ønsker du å ta i bruk kontoen på nytt etter at den av avsluttet må du sende inn en ny søknad.
Forskjellen på kredittlån og forbrukslån
De største forskjellene mellom kredittlån og forbrukslån er utbetaling og nedbetaling. Med forbrukslån får du lånebeløpet utbetalt til din brukskonto, og bruker pengene etter eget ønske på den måten. Lånet har en fast nedbetalingsplan på maksimalt fem år, og du betaler det samme beløpet hver måned.
I tillegg betaler du renter av hele det resterende lånebeløpet til enhver tid. Det betyr at du ved hver termin betaler både renter, gebyrer og avdrag. Rentene er på sin side lavere enn de vil være på kredittlån og kredittkort.
Kredittlån er derimot ikke et nedbetalingslån. Du har ingen fast nedbetalingsplan, ikke noe beløp som blir utbetalt til din konto ved inngåelse av låneavtale, og betaler ikke renter med mindre du faktisk bruker av kreditten.
Mange vurderer både kredittlån og forbrukslån når de har behov for ekstra midler. Begge alternativene er aktuelle for de som ikke kan stille med sikkerhet, men har sine områder hvor de er det beste valget.
Når er kredittlån beste alternativ
Oppussing
Skal du pusse opp, men ikke vet hvor mye det vil koste, er kredittlån det beste alternativet. Du kan søke om inntil 600 000 kroner i kreditt hos enkelte banker, mer om du søker om rammelån, og kan bruke pengene etter hvert som det blir nødvendig.
Velger du en høyere kredittramme enn du forventer at oppussingen vil koste har du en ekstra buffer, og unngår å måtte ta opp flere lån for å finansiere prosjektet. Når prosjektet er ferdig nedbetaler du den brukte kreditten, og kan redusere kredittrammen om ønskelig.
Buffer
Både kredittlån og kredittkort fungerer til dette formålet, men en konto er å foretrekke. Da har du penger til rådighet om det skulle være behov for det, som hvis du trenger nye hvitevarer eller bilen må på verksted. Samtidig har du ikke samme mulighet til å handle på impuls som med kredittkort.
Fordeler
Fleksibilitet
Kredittlån er et fleksibelt lån, både når det kommer til bruk og nedbetaling. Du tar ut det beløpet du trenger ved behov, og kan nedbetale i ønsket tempo så lenge du til enhver tid betaler minstebeløpet.
Betaler kun renter på brukt kreditt
Enten du tar opp nedbetalingslån for å ha penger på konto, til investering eller forbruk må du betale renter fra første dag. Med kredittlån betaler du kun renter på hva du faktisk har brukt, og ikke på hele lånebeløpet.
Midler lett tilgjengelig
Siden kredittkontoer ikke har en utløpsdato har du til enhver tid midler tilgjengelig. Skulle det dukke opp uforutsette utgifter, tilbud på årets sommerferie eller på møblene du ønsker deg, kan du bruke kreditten til å betale her og nå, og betale tilbake i tempoet som passer deg. Det er enkelt å overføre midler, selv om det kan ta opptil 24 timer før pengene er tilgjengelig på din brukskonto.
Ulemper
Høye renter
Rentene på kredittlån uten sikkerhet er høye, og gjerne på nivå med kredittkort. Siden rentene ikke har en rentefri periode, kan det bli dyrere med kredittlån sammenlignet med kredittkort.
Rammelån og fleksilån har lavere renter, siden bankene har sikkerhet i lånet, men lånerenten er høyere enn på et tradisjonelt boliglån.
Lite tilbud
Det er ikke mange banker som tilbyr kredittlån uten sikkerhet, noe som skaper liten konkurranse. Bankene som tilbyr disse lånene er derfor mindre villige til å forhandle om vilkår og betingelser.
Kan føre til økonomiske utfordringer
Med mindre du har stålkontroll på både økonomi og impulskjøp, kan kredittlån føre til økonomiske vanskeligheter. Sørg for å alltid betale nok i avdrag, slik at du ikke bare betaler renter hver måned, og at du ikke bruker mer enn du klarer å betale tilbake.
Omgjøring av kredittlån
Et kredittlån kan, hvis kriteriene er møtt, bli omgjort til et nedbetalingslån. For at dette skal skje må kreditten være oppbrukt, og ha vært dette over en viss periode. Om du har overtrukket kredittkontoen over en bestemt periode er faktisk banken pålagt å omgjøre kontoen til et lån.
Lånet vil da få en maksimal nedbetalingstid på fem år, og fungere på samme måte som nedbetaling av forbrukslån. Kontoen avsluttes, slik at du ikke lenger kan ta ut kreditten. Bankene er pålagt å gjøre dette for å redusere risikoen for at man skal ende opp med gjeld for fordyrer seg over flere år.
Oppsummering
- Det finnes kredittlån med og uten sikkerhet.
- Rammelån, fleksilån og seniorlån er kredittlån med sikkerhet.
- Kredittkonto er kredittlån uten sikkerhet.
- Kredittlån er fleksibelt, kan brukes etter eget ønske og behov.
- Det er ingen fast nedbetalingsplan, og så lenge man betaler minstebeløpet er nedbetalingen fleksibel.
- Kredittlån har ingen utløpsdato, og du kan bruke og betale tilbake så mye og lenge du ønsker.
- Det er viktig å ha økonomisk kontroll ved bruk av kredittlån, slik at man ikke bruker mer enn man klarer å betale tilbake.
- Skal du pusse opp eller ønsker en buffer er kredittlån et godt alternativ.