Forbrukslån er kjent for å være et dyrt lån, mye på grunn av høyere rentesatser. Men det er ikke bare rentene som påvirker totalbeløpet på forbrukslånet. Det er flere kostnader og gebyrer som påvirker den totale kostnaden, og her finner du en komplett oversikt over disse.
Viktig å tenke over
Hvis du er i en situasjon hvor du vurderer å ta opp forbrukslån, er det flere ting du må tenke over. Kostnader og gebyrer på forbrukslån er en av disse tingene. Usikret gjeld er noe av det dyreste du kan ha, selv om forbrukslån har bedre og gunstigere vilkår enn for eksempel smålån og kredittkort.
Så før du søker om forbrukslån er det viktig å tenke over hva du må betale for og hvor mye lånet vil koste deg totalt sett.
Hvilke kostnader og gebyrer har forbrukslån?
Kostnaden mange fokuserer på, spesielt når det kommer til lån uten sikkerhet, er rentekostnaden. Når du låner penger i banken må du betale renter, men nøyaktig hva rentesatsen blir påvirkes av din personlige økonomi.
Alle lånesøknader behandles individuelt, som betyr at personer med samme inntekt og samme bolig likevel kan ende opp med forskjellige renter. Hvorfor det? Fordi bankene vurderer alt fra årlig inntekt til betalingshistorikk og sannsynlighet for mislighold når de behandler lånesøknader.
Men det er ikke bare rentekostnadene som påvirker hvor mye et forbrukslån vil koste deg totalt sett. Du har i tillegg gebyrer som:
- Etableringsgebyr
- Termingebyr
- Purregebyr
- Fakturagebyr
Noen av gebyrene, som fakturagebyr og purregebyr, kan du enkelt unngå. Fakturagebyr ilegges kun om du får faktura tilsendt i papirformat. Velger du e-faktura eller AvtaleGiro kan du spare deg for mellom 30 og 50 kroner i måneden. Betaler du i tillegg i tide, vil du ikke få tilsendt noen purring eller inkassovarsel med påfølgende purre- og inkassogebyrer.
Etableringsgebyr og termingebyr kan du derimot ikke unngå. Dette er faste gebyrer som kommer av kostnadene bankene har knyttet til opprettelse og oppfølging av forbrukslånet ditt. Det du derimot kan er å påvirke størrelsen på gebyrene. Nøyaktig hva du må betaler i gebyrer fastsettes av banken, så her kan det være store variasjoner og mye å spare på å velge riktig bank.
Rentekostnader på forbrukslån
Renter er noe nordmenn er spesielt opptatt av. Når renten går opp blir lånet dyrere, og man har mindre penger igjen til de hyggelige og sosiale tingene, slik som ferier, restaurantbesøk og oppgraderinger av hjemmet. Går renten ned, reduseres lånekostnadene, og man sitter igjen med mer penger til overs – eller mulighet for å betale inn mer på lånet.
Renten avgjør i stor grad hvor dyrt et lån kommer til å bli, og er en av grunnene til hvorfor man alltid skal sammenligne rentene når man søker om forbrukslån. Enkelt forklart: Høy rente gir høye rentekostnader, som igjen gir høye lånekostnader, som igjen gir deg et dyrt forbrukslån.
Dette er slik det fungerer i teorien, vel å merke. Når det kommer til i praksis påvirkes rentekostnadene av mer enn bare rentesatsen. Den påvirkes også av:
- Nedbetalingstiden
- Lånebeløpet
- Størrelsen på gebyrene
Et lavere lånebeløp med kort nedbetalingstid vil ha høyere effektiv rente enn et større lån med lang nedbetalingstid. Grunnen til dette er at gebyrene utgjør en større andel av lånet jo mindre lånet er. Under ser vi effekten av gebyrene på lån med samme betingelser, men forskjellig størrelse, som et eksempel.
| Lånebeløp | Etableringsgebyr | Termingebyr | Nedbetalingstid | Nominell rente | Effektiv rente |
| 25 000 | 950 | 35 | 5 år | 12 % | 17,79 % |
| 50 000 | 950 | 35 | 5 år | 12 % | 15,20 % |
| 100 000 | 950 | 35 | 5 år | 12 % | 13,93 % |
| 200 000 | 950 | 35 | 5 år | 12 % | 13,30 % |
Som du ser så vil den effektive renten reduseres i takt med at lånet blir høyere. Samtidig blir kostnadene knyttet til renten også høyere, da 12 % av 200 000 kroner utgjør relativt mye mer enn 12 % av 25 000 kroner.
Hvordan påvirke kostnader og gebyrer på forbrukslån
Siden forbrukslån er et lån som innvilges uten at du må stille med sikkerhet for lånet, er det din egen økonomi som avgjør om du får lån eller ei. Dette gir deg som låntaker flere muligheter til å påvirke nøyaktig hvilke kostnader og gebyrer på forbrukslån du ender opp med.
Det finnes flere måter du kan påvirke dette på, men når det kommer til personlig økonomi er det i hovedsak gjennom kredittvurderingen du kan påvirke mest. Når du søker om lån, uavhengig av om du er med eller uten sikkerhet, vil bankene gjennomføre en kredittsjekk av deg. Denne sjekken utføres av godkjente kredittopplysningsselskaper, som deler informasjonen og kredittscoren din med banken.
Tips: Se også forbrukslån med betalingsanmerkning.
Slik påvirker du kredittvurderingen
Resultatet av kredittsjekken, hvor man blant annet ser på inntekten din, gjelden din, forholdet mellom disse to, samt betalingshistorikken din, brukes for å avgjøre kredittscoren din. Denne brukes igjen av bankene for å vurdere risikoen med å låne ut penger til deg.
Har du en høy score utgjør du en liten risiko. Da vil bankene innvilge lånet og gi deg de beste vilkårene i form av lave kostnader og gebyrer på forbrukslån. Er kredittscoren din derimot lav vil, du havne i andre enden. Ofte kan du og oppleve at søknaden blir avslått, eller at du får tilbud om forbrukslån med relativt dårlige vilkår.
Det finnes heldigvis flere måter du selv kan påvirke kredittscoren din på. Får du dårlig score på grunn av lav inntekt, kan du ha som mål å øke denne. Dette er ikke alltid like enkelt gjort som sagt, og du vil ikke se effekten umiddelbart, men det er en langsiktig fordel.
Er det derimot høy gjeld som er årsaken, kan scoren bedres raskere. Betaler du ekstra ned på gjelden, eller refinansierer for å få bedre vilkår og lavere kostnader, vil dette kunne gi deg bedre score. Hvis du har kredittkortgjeld som stammer fra ubrukt kreditt, kan du si opp denne. Det vil redusere gjelden din og bedre scoren din på veldig kort tid.
Store variasjoner i kostnader og gebyrer på forbrukslån
Det finnes mange tilbydere av forbrukslån på det norske markedet, og alle kommer med ulike tilbud. Noen har ingen etableringsgebyr, andre gir deg lav effektiv rente. Det er mange ulike tilbud å velge mellom, noe som igjen også påvirker kostnader og gebyrer på forbrukslån. En bank kan for eksempel ha etableringsgebyr på 500 kroner, men effektiv rente på over 20 %. Andre igjen har 950 kroner i etableringsgebyr, men tilbyr en effektiv rente på under 15 %.
For å sørge for at du ikke betaler mer for forbrukslånet enn nødvendig må du sammenligne ulike lånetilbydere. Den beste måten og gjøre dette på er ved å søke om forbrukslån gjennom en lånemegler. Når du bruker en lånemegler, sender du bare inn én søknad om forbrukslån, men får til gjengjeld søknaden behandlet at over 20 ulike banker. Dette kan resultere i over 20 ulike tilbud, men veldig ofte ender man opp med både avslag og ulike tilbud å velge mellom.
Når du innhenter flere lånetilbud kan du sammenligne disse for å finne det lånet som har lave kostnader og gebyrer for deg. Dette lånetilbudet er det som vil gi deg det rimeligste forbrukslånet akkurat nå.
Oppsummering
- Det er knyttet flere ulike kostnader til forbrukslån, men rentekostnaden er den flest er opptatt av.
- Rentekostnaden påvirker i stor grad hvor dyrt lånet blir, men er ikke alene om å avgjøre kostnadene.
- I tillegg til renter må du betale gebyrer som etableringsgebyr når du tar opp lån og termingebyr ved hver termin gjennom hele nedbetalingstiden.
- Nedbetalingstid påvirker i stor grad hva de totale kostnadene blir, så det er viktig å sammenligne ulike nedbetalingstider.
- Innhent flere tilbud for å sammenligne de ulike satsene på gebyrene. Slik finner du det som har de laveste kostnadene.