Har du en betalingsanmerkning blir det automatisk vanskeligere å få innvilget lån. De fleste banker vil heller ikke innvilge lån uten sikkerhet til personer med betalingsanmerkninger. Det finnes derimot unntak som bekrefter regelen, og her får du mer informasjon om hvordan du kan få innvilget forbrukslån til økonomisk opprydning.
Kort om betalingsanmerkning
En betalingsanmerkning er enkelt forklart en merknad om at du har misligholdt dine betalingsforpliktelser overfor en annen part. Dette kan være ubetalte regninger eller manglende nedbetaling av gjeld. Så lenge du har en betalingsanmerkning registrert på deg regnes du ikke som kredittverdig, og det å inngå betalingsavtaler, få innvilget lån eller tegne nye abonnementer blir vanskelig.
For at bankene kan tilby lån må du være kredittverdig, altså at du har evne til å betjene gjelden. Hvis du allerede har utestående krav og betalingsanmerkninger er dette et tegn på at du mangler denne evnen. Enten fordi du ikke har nok inntekt, har økonomiske problemer, eller mangler vilje til å gjøre opp for deg.
Har du en eller flere betalingsanmerkninger er det beste du kan gjøre for din økonomi å få dem slettet. Når du betaler kravene som ga anmerkning, vil de slettes med en gang, og din kredittverdighet vil bedres i løpet av kort tid. Har du ikke midler til å betale ut kravene, kan lån være en mulighet.
Tilbydere av lån med betalingsanmerkning
I Norge tilbys lån med betalingsanmerkning av såkalte nisjebanker. Dette er banken som spesialiserer seg på å tilby lån og refinansiering til personer med vanskelig økonomi. Okida, BlueStep, Bank2 og Instabank er eksempler på banker som kan være behjelpelige. Hos disse bankene kan du søke om lån med sikkerhet i bolig, selv om du har betalingsanmerkning, og få innvilget lånet om du har tilstrekkelig betalingsevne.
Det som er verdt å merke seg er at disse bankene er dyrere enn tradisjonelle banker. Siden de tar en risiko ved å låne deg penger når du har dårlig kredittverdighet, krever de høyere renter. Så å ha lån hos en av disse bankene bør sees på som en midlertidig løsning mens du får orden på økonomien og blir kvitt anmerkningene.
Enkelte nisjebanker tilbyr også forbrukslån til personer med betalingsanmerkning. Det kreves derimot en grundig gjennomgang av din økonomi, og lånet kan primært brukes til refinansiering for å rydde opp i gamle krav.
Vurdering av låntakers økonomi
Før bankene vil innvilge lån til personer med betalingsanmerkning, enten det er mer eller uten sikkerhet, gjør de en grundig vurdering av økonomien. Hvilket inntektsnivå ligger du på, hva er formålet med lånet, og hvorfor du fikk betalingsanmerkning, vil være utslagsgivende.
Årsaken til anmerkningen
Det er ikke alltid ubetalte krav kommer fra manglende vilje til å betale. I noen tilfeller kan kravene skyldes forhold du ikke får gjort noe med. Dette kan for eksempel være:
- Lengre opphold i utlandet og manglende informasjon om kravet
- Rettslige skritt tatt mens du var alvorlig syk
- Anmerkninger knyttet til lån tatt opp av andre gjennom ID-tyveri
Er årsaken til betalingsanmerkning av uskyldig karakter, kan bankene velge å innvilge lånet.
Skyldig beløp
Noen betalingsanmerkninger stammer fra lavere beløp, en telefonregning som ble glemt eller en strømregning som ble borte i posten etter flytting. Slike ting kan skje, og er ikke ensbetydende med at du har dårlig økonomi.
Hvis du har en stabil og god inntekt, lav gjeldsgrad og kun en betalingsanmerkning kan bankene velge å innvilge lån med betalingsanmerkning. Får du innvilget lånet, er det en fordel å bruke deler av beløpet på å betale ut kravet for å bli kvitt anmerkningen.
Hvordan få innvilget lån med betalingsanmerkning?
Alle bankene som tilbyr forbrukslån, stiller egne kriterier til låntakere. Disse kriteriene er knyttet til blant annet inntekt, eksisterende gjeld, betalingsevne og kredittverdighet. Du kan derfor oppleve å få ja hos noen banker, mens andre svarer nei.
Har du betalingsanmerkning og behov for et lån, er det beste du kan gjøre å søke gjennom en låneagent. Når du benytter deg av en agent blir søknaden sendt til flere banker samtidig, som alle vurderer søknaden opp mot sine interne kriterier. Har du spørsmål eller behov for hjelp med søknaden er låneagentene der for å bistå deg.
Søk om refinansiering
Inkassogjeld kan refinansieres med forbrukslån eller omstartslån. Har du betalingsanmerkning er sistnevnte mest aktuelt for deg. Et omstartslån gir deg muligheten til å refinansiere med sikkerhet i boligen, slik at du får samlet all gjelden din i ett større lån. Har du både inkassogjeld, forbruksgjeld og sikret gjeld som bolig- og billån er dette en mulighet for å få bedre oversikt og lavere kostnader.
Når du refinansierer gjennom en spesialbank, vil du måtte flytte boliglånet ditt. Dette gir deg økte kostnader, i form av høyere renter. Når du har fått refinansiert og blitt kvitt betalingsanmerkningene kan du igjen søke om refinansiering i tradisjonell bank for å få lavere renter og bedre betingelser.
Lån med sikkerhet i bolig
Eier du bolig eller annen fast eiendom kan du ta opp lån med pant i eiendommen. Dette lånet gir deg muligheten til å nedbetale ubetalte krav og annen usikret gjeld, og kan tilbys til personer med betalingsanmerkning da banken har sikkerhet i form av pant. Siden bankene har sikkerhet for lånet, vil de også kunne tilby bedre vilkår som lavere rente. For å få innvilget lån med sikkerhet i bolig må man i tillegg til å kunne stille med sikkerhet møte bankens øvrige krav til låntakere.
Denne type lån kalles også for pantelån, og banken som tilbyr lånet har såkalt andreprioritet. Dette betyr at om du ikke skulle overholde avtale om nedbetaling vil de få utbetalt utestående beløp som nummer to om banken tvangsselger boligen. Denne typen lån er mest aktuell om du har behov for et lån på 200 000 kroner eller mindre. Om du får innvilget lånet avhenger av hvor stor gjeldsgrad du har på boligen fra før.
Lån med kausjonist
Hvis du ikke selv eier bolig, kan du søke om lån med en kausjonist. Kausjonisten vil stille garanti for at lånet blir betalt, gjerne i form av sikkerhet i sin egen bolig. Hvis du som låntaker ikke overholder dine forpliktelser, vil det bli stilt krav til kausjonisten som må betale beløpet. Dette er et godt alternativ om du trenger lån til å rydde opp i økonomien, og har familiemedlemmer eller gode venner som kan stille som kausjonist.
Andre krav til låntaker
Det er ikke bare krav om sikkerhet bankene stiller for å kunne innvilge lån med betalingsanmerkning. Som låntaker må du også møte bankens krav til inntekt, gjeldsgrad og øvrige lovbestemte kriterier som er ufravikelige.
Betalingsevne
Når du søker om lån må du oppgi informasjon om inntekt, kostnader til å bo og kostnader knyttet til nedbetaling av gjeld. Grunnen til at bankene ber om denne informasjonen er for å vurdere din betalingsevne. Før bankene kan innvilge et lån må de være sikre på at du kan betjene lånet, også om rentene skulle øke.
Det er ikke et krav om at du må ha fast jobb, men inntektene dine må være stabile. Hvis du for eksempel er uføretrygdet eller jobber som selvstendig næringsdrivende setter ikke dette en stopper for å få innvilget lånet.
Gjeldsgrad og belåningsgrad
Din samlede gjeld kan ikke overstige fem ganger årlig inntekt. Har du en årlig inntekt på 550 000 kroner, kan du maksimalt ha 2 750 000 i samlet gjeld. Din samlede gjeld fra før vil dermed påvirke om du får innvilget nytt lån, og eventuelt hvor mye.
Søker du om lån med sikkerhet i bolig vil boligens belåningsgrad også bli utslagsgivende. Belåningsgraden kan ikke overstige 85 % av boligens verdi. Er den taksert til 5,5 millioner, kan du ha maksimalt 4 675 000 i samlet gjeld i boligen. Hvis du søker refinansiering, kan du da låne inntil 4 675 000 kroner, mens hvis du søker om lån med sikkerhet vil beløpet fastsettes av eksisterende lån.
Om bankene sier nei
Får du ikke innvilget forbrukslån eller lån med sikkerhet, finnes det i grunn bare en løsning. Du må nedbetale gjelden som ga kravet, og søke på nytt når det er innfridd og gjelden slettet.
Har du en kreditor du skylder penger, er det enkelt å inngå en avtale om nedbetaling. Hvis du derimot skylder penger til flere, blir det noe mer utfordrende. Det viktigste du da gjør er å tenke strategisk, og legger en plan for tilbakebetaling.
Å ta kontakt med kreditor for å inngå avtaler er ufarlig. De er ofte behjelpelige om du forklarer situasjonen, og kan både samle kravene dine og gi deg en overkommelig plan for nedbetaling. Har du flere kreditorer kan du forsøke å stille noen av sakene i bero, slik at du kan betale ut de minste kravene først. Å fokusere på å bli kvitt de minste kravene først, gir mer midler til å betale de store kravene, slik at disse også kan bli nedbetalt raskt.
Sletting av betalingsanmerkning
Har du betalingsanmerkning og søker om lån, bør formålet med lånet være å bli kvitt betalingsanmerkningen.
Regelen er at betalingsanmerkninger skal slettes så snart kravet er oppgjort. Hvis kravet står uoppgjort i fire år, skal også anmerkningen slettes. Det betyr ikke at du kommer unna betalingen. Hvis saken ikke gjøres opp, sender kreditor nye rettslige skritt, som gir deg nye år med betalingsanmerkning om du ikke betaler kravet.
Tips: Se også forbrukslån med lav rente.
Oppsummering
- Du kan få innvilget forbrukslån med refinansiering, men du står sterkere om du stiller med sikkerhet for lånet.
- Bolig stilles som sikkerhet for lånet, og du kan stille med sikkerhet i din egen eller kausjonistens bolig.
- Det er kun spesialbanker, eller nisjebanker, som tilbyr lån med betalingsanmerkning.
- På grunn av høye kostnader hos spesialbanker bør dette være en midlertidig løsning.
- Det er mulig å få innvilget lån uten sikkerhet om du har betalingsanmerkning, men det er en forutsetning at lånet brukes til refinansiering og nedbetaling av inkassogjeld.
- Får du ikke innvilget lån kan du inngå avtaler om nedbetaling av utestående krav direkte med kreditor.