Om du har planer om oppussing eller ønsker å gjøre noen innkjøp til hjemmet, kan et forbrukslån være en god løsning. Med et forbrukslån bør du likevel være klar over at det ofte er høy rente og begrenset nedbetalingstid. I denne artikkelen kan du lese mer om hva et forbrukslån er og hvordan du kan gå frem for å sikre deg den laveste renten.
Lån uten sikkerhet
Et forbrukslån er et lån som ikke tar pant eller sikkerhet i eiendeler eller bolig når lånet innvilges. Dette gir en økt risiko for banken sammenlignet med andre type lån der det stilles krav til sikkerhet for lånebeløpet. Ettersom risikoen er høyere, settes også forbrukslån vanligvis med en høyere rente.
Et forbrukslån har mange fordeler, blant dem at du som låntaker har større økonomisk frihet til selv å velge formålet med lånet. De vanligste formålene et forbrukslån brukes til er
- Oppussing av primær eller sekundærbolig
- Innkjøp av nye hvitevarer eller annet møblement i bolig
- Ferier
- Reiser
- Dekke uforutsette utgifter
- Refinansiering av annen gjeld
Dette fastsetter renten
Rentenivået på et forbrukslån kan variere veldig mellom låntaker til låntaker og skyldes forskjellige faktorer. Hvilke faktorer som spiller inn og påvirker hvor høy rente du får er også svært mange, men inkluderer blant annet
- Din økonomiske historie
- Alder
- Inntekten din
- Din totale gjeldsbyrde
- Hvor mye du ønsker å låne
- Ønsket nedbetalingstid
Et forbrukslån ligger, sammenlignet med andre type lån som boliglån eller billån som krever sikkerhet for lånet, ofte høyere. Generelt er ligger rentenivået et sted mellom 7% og 30%. Faktorene kan være med på å gi forbrukslån lav rente eller høy rente og vurderes individuelt i hvert tilfelle av bankene når du søker.
Enkelte tilfeller forekommer der rentenivået også kan komme enda høyere, men da er det som regel under mer spesielle omstendigheter som for eksempel dårligere kreditt hos låntaker.
For å kunne forstå hva renten innebærer, er det først og fremst viktig at du forstår forskjellen på to ulike begreper du vil komme over når du søker om forbrukslån; nominell og effektiv rente. Å forstå forskjellen på disse vil også kunne hjelpe deg å sammenligne lånetilbud slik at du sikres et forbrukslån med lav rente.
Nominell rente
Den nominelle renten viser deg hva selve lånet ditt koster. Renten tar ikke høyde for noen gebyrer som følger lånet. Det kan være verdt å sjekke ut denne rentesatsen likevel, da den kan gi deg en indikasjon på hvor høy rentekostnaden din blir.
For eksempel, om du søker om et forbrukslån på 50 000 kroner som har en nominell rente på 10%, vil dette gi deg en rentekostnad på 5 000 kroner. Totalprisen for lånet ditt blir derfor 55 000 kroner, uten andre omkostninger og gebyrer.
Effektiv rente
Skal du derimot få en oversikt over hva forbrukslånet ditt faktisk vil koste deg, er det den effektive renten du skal se på. Denne inkluderer selve lånebeløpet ditt, men også gebyrer og andre omkostninger som følger lånet ditt. Den effektive renten gir deg et svært nøyaktig bilde av hva du vil komme til å måtte betale for lånet ditt, både hver måned og totalt.
Dette kan du låne
Selv om du kan velge formålet for lånet ditt, står du ikke fritt til å kunne låne så mye du vil. I Norge står det bestemt i finansloven at en privatperson ikke kan låne mer enn 600 000 kroner usikret. Innenfor den usikrede gjelden finner vi blant annet
- Smålån
- Kredittkort, også ubrukt kredittramme
- Handlekontoer
- Forbrukslån
Det er viktig å merke seg at selv om du ikke har brukt den totale kredittrammen på et kredittkort, regnes dette likevel som gjeld. For eksempel, om du har et kredittkort med en total kredittramme på 30 000 kroner der du kun har brukt halvparten, ligger 30 000 kroner til grunn for beregningen av gjeld. Det kan derfor være lurt å avslutte kredittkort for å senke egen gjeldsgrad.
Tips: Se også forbrukslån.no for forbrukslån med laveste rente
Total gjeldsbyrde
Den totale mengden gjeld du som privatperson har, satt i forhold med inntekten din, er din gjeldsbyrde. Gjeldsbyrden måles ut ifra en prosentdel av din økonomi og forteller hvor mye av din inntekt som går med til å betjene gjeld – både sikret og usikret.
For å sikre at ikke en privatperson kan få en høyere gjeldsbyrde enn du kan betjene, har norske myndigheter bestemt at det settes en begrensning i hvor høy gjeld du kan ha. Din totale gjeldsbyrde kan ikke overgå mer enn fem ganger årsinntekt. Det betyr at dersom du har 500 000 kroner i årsinntekt, kan du ikke låne mer enn 2 500 000 kroner.
Hva koster et forbrukslån?
Det er ikke bare selve månedsavdraget med rentene du skal betale hver måned. Til forbrukslånet ditt følger det en rekke flere omkostninger og gebyrer som også inngår i din totale månedsutgift for å betjene lånet ditt. Dette gjelder blant annet
- Terminbeløpet
- Etableringsgebyr
- Administrasjonsgebyr
- Termingebyr
- Fakturagebyr
- Eventuell låneforsikring
Slik sikrer du deg den laveste renten
Før du skal søke om et forbrukslån, kan du gjennomgå egen økonomi og ta en del grep som gir forbrukslån lav rente.
Forbedre kredittscoren
Din kredittscore blir beregnet ut ifra en totalvurdering av din evne til å betjene et lån. Scoren baserer seg på en kredittvurdering som banken gjennomfører når du søker om et lån. Dette er ikke til å unngå og det er ingen seriøse aktører som ikke gjennomfører en kredittvurdering før de eventuelt innvilger et lån. En kredittvurdering fungerer som en gjensidig sikkerhet. For banken sikrer den at de ikke taper penger på å låne ut penger til noen som ikke kan betjene lånet. En kredittvurdering sikrer også at du ikke låner penger du ikke vil kunne betale tilbake.
For å sette en score ser banken blant annet på inntekten din de siste tre år, alderen din, betalingshistorikken din og type gjeld du har.
Har du en god kredittscore, betyr dette at banken anser deg som en lavrisikokunde. Dette betyr at bankene er mer villig til å kunne gi deg et forbrukslån med lavere rente. Har du derimot en mer komplisert og dårlig kredittscore, gir dette banken en indikasjon på at du kan være en potensiell risikokunde. Da settes også renten høyere. Sørger du for å forbedre din kredittscore kan dette gi deg et forbrukslån med lavere rente.
Noen grep du kan gjøre for å bedre kredittscoren er å
- Ikke tegne nye kredittkontoer
- Betale ned eller samle dyre smålån
- Øke inntekten din
- Søke sammen med en medlåntaker
Bruk en medlåntaker
Er du i en økonomisk situasjon der du har en ustabil inntekt eller har dårlig kreditt, kan det være lurt å søke sammen med en medlåntaker. Dette kan for eksempel være en samboer, partner eller ektefelle. Det er også mulig å bruke en forelder, et annet familiemedlem eller venn som medlåntaker. Når dere søker sammen, baserer utregningen av rentenivået seg på to inntekter; din og din medlåntakers inntekt. Du kan også oppleve å få et lånetilbud der vilkår og betingelser er bedre sammenlignet med om du søker alene.
Hent inn flere tilbud
Ettersom det er mange aktører på markedet som ønsker å tilby deg et forbrukslån, er dette en konkurranse i markedet som du kan dra nytte av. Sammenlign tilbud fra forskjellige långivere slik at du sikrer deg den laveste renten for ditt forbrukslån. Det er særlig rentesatser og de ulike betingelsene som er viktig å sammenligne.
Du kan hente inn tilbud fra så mange aktører du ønsker. Et tilbud betyr ikke at du må takke ja. Når som helst under en søknadsprosess er det også mulig for deg å trekke søknaden eller takke nei ved tilbud.
Velg rett nedbetalingstid
Det er viktig å tenke på hvilken nedbetalingstid du velger for ditt forbrukslån. Nedbetalingstiden, eller løpetiden til lånet, er nemlig med på å bestemme hvilken rente du får. Det kan derfor være mange penger å spare på å velge en rett løpetid slik at du unngår høyere rente.
Lang nedbetalingstid gir generelt en lav rente og lavere månedskostnader. Likevel vil du på sikt betale mer i renter, noe som gjør at totalkostnaden for lånet blir høyere enn om du velger kort løpetid. En tommelfingerregel er at lånet blir rimeligst mulig og du får lavest rentekostnad ved å velge en så kort løpetid som mulig. Her er det viktig å merke seg at terminbeløpet blir betraktelig høyere.
Tenk over hvor mye du vil låne
Tradisjonelt er det slik at et forbrukslån gir lavere rente desto høyere lånesummen er. Det er med andre ord større mulighet for lav rente om du søker om et lån som har en høyere sum enn om du søker om en lavere sum. Dette handler blant annet om hva banken kan tjene på deg i omkostninger og lignende.
Forhandle deg frem til lavere rente
Ettersom långiver vet at de konkurrerer med å få deg som lånekunde, kan du bruke dette for å forhandle om renten. Hvis du for eksempel kan stille noen form for sikkerhet eller du vet at du har gode økonomiske fremtidsutsikter, kan du be om en bedre og lavere rente. Er det en ting som er sikkert, så er det at du har i hvert fall ingenting å tape på å spørre.
Slik får du forbrukslån med lav rente på dagen
Å kunne sikre seg den laveste renten på et forbrukslån er krevende, men på ingen måte umulig. Den beste renten ligger på omkring 5% og den kan være innenfor rekkevidde for deg. Det er likevel viktig at du tar gode valg i søknadsprosessen og at valgene du tar handler i aller høyeste grad om å sikre lavest rente.
Bruk en lånekalkulator og vær realistisk
Start med å undersøke din økonomiske situasjon. Sett opp et budsjett der du ser på hvor mye du behøver å låne og hvor mye du kan ha mulighet til å avse til å betjene lånet. Dette kan du blant annet bruke en lånekalkulator til. Denne vil raskt og enkelt kunne justere månedsprisen ut ifra noen gitte punkter slik at du tar et godt valg. Informasjonen den bruker for å kalkulere pris er:
- Ønsket lånebeløp
- Forventet rente
- Gjeld
- Ønsket nedbetalingstid
- Etableringsgebyr og andre omkostninger
Når du tar i bruk kalkulatoren er det særlig nedbetalingstiden som vil påvirke prisen du må betale hver måned. Bruk kalkulatoren for å effektivt finne rett lånebeløp som din økonomi kan tåle. Det er viktig å tenke over at kalkulatoren kun gir et estimat. Den reelle kostnaden for lånet vil først være tilgjengelig ved et eventuelt tilbud fra banken.
Når du har funnet ut av hvor mye du kan låne, vil det også være enklere å kunne sammenligne tilbud fra forskjellige banker. Da blir også oversikten over renter og totalpris for lån bli mer realistiske.
Sjekk kredittscoren din
Det kan være lurt at du på forhånd undersøker din egen kredittscore. Dette vil kunne gi deg en pekepinn på hvordan bankene vil kunne vurdere deg. Da vil du også kunne se områder der du kan forbedre egen kredittscore, blant annet ved å frigjøre mer inntekt ved å samle fordyrende smålån.
Fullfør søknadsprosessen
Når du har sammenlignet ulike lånetilbud og aktører på markedet, er det viktig å sette i gang med søknadsprosessen. For raskest mulig behandling bør du søke om lån på nett. Tilbake i tid måtte du møte opp i banken, ha med riktig dokumentasjon og ofte tok behandlingen av søknaden flere dager og uker. I dag er dette annerledes om du søker på nett. Da kan du få svar på søknaden din raskt, ofte på bare noen minutter. Mange aktører gir svar på en lånesøknad omtrent med det samme du sender inn søknaden din.
Når banken mottar søknaden din, vil de behandle den og hente inn korrekte opplysninger om deg og din økonomiske situasjon. Denne dokumentasjonen er det vanlig at du samtykker til at blir del i løpet av søknaden din. Dokumentasjonen som er aktuell for å behandle søknaden din er:
- Lønnsslipper
- Siste skattemelding
- Dokumentasjon på formue
- Førerkort eller annet som bekrefter din identitet
Signer avtalen og motta beløpet
Når søknaden din er behandlet, vil du motta et tilbud dersom søknaden er innvilget. Du kan velge å signere avtalen digitalt for raskest utbetaling av lån. Husk å lese over lånetilbudet, vilkår og betingelser slik at du er sikker på at tilbudet ble slik du hadde sett for deg. Når tilbudet er godtatt av deg og avtalen signert, vil du normalt få utbetalt lånet i løpet av samme virkedag. Nøyaktig når pengen er på konto vil kunne variere fra bank til bank, men vanligvis vil du ha pengene på konto innen 1-3 virkedager.
Et siste råd for forbrukslån med lavest rente
Det kan være lurt å sjekke jevnlig hvilken rente du kan få på lånet. Dette betyr at dersom du har fått innvilget et forbrukslån på 10% effektiv rente i dag, kan denne både forhandles og reduseres om bare noen år. Om noen år vil du kanskje ha skiftet jobb eller fått høyere lønn. Dette vil kunne gi bedre forutsetninger for betjening av lån, noe som du kan bruke i forhandlingene dine med banken. Den økte lønnen din har også påvirket kredittscoren din.
Oppsummering
- Et forbrukslån er et lån uten sikkerhet som har en høyere rente sammenlignet med lån som krever sikkerhet
- Du kan låne inntil 600 000 kroner usikret
- Renten du får på forbrukslånet ditt avgjøres av flere faktorer som blant annet din kredittscore, ønsket løpetid for lånet og din økonomiske situasjon
- Du kan redusere renten på forbrukslånet ditt ved å søke sammen med en medlåntaker
- Bruk en lånekalkulator for å se hvor mye din økonomi kan betjene
- Sammenlign tilbud fra flere aktører for å sikre deg de beste vilkårene og den laveste renten